Mis deudas: créditos, cuotas e intereses

Una deuda no se ve en el día a día: la cuota sale, el saldo baja despacio y los intereses no se notan. Mis deudas te los pone delante: cuánto debes, cuánto se va en intereses este mes, cuánto de tu cuota baja la deuda de verdad y cuándo quedas libre. Está en el menú; en el teléfono, en Más.

Registrar un crédito

En Cuentas, pulsa Nueva cuenta, elige el tipo Crédito o préstamo y escribe como saldo lo que debes hoy (míralo en la app del banco, no lo que te prestaron al principio). Ver Cuentas.

Los créditos van fuera del presupuesto: no gastas de ellos. Lo que sí entra al presupuesto es lo que les pagas, y por eso cada deuda tiene su categoría: la casilla «Categoría de donde saldrán sus pagos» de la misma hoja. Si en tu presupuesto ya hay una categoría «Deudas», viene puesta; si no, y la dejas vacía, Presupeso crea una con el nombre de la deuda en el grupo «Deudas». Puedes escribir otra, por ejemplo «Cuota de la moto».

Las tarjetas son distintas: van dentro del presupuesto, con su categoría Pago de…, que se llena sola con lo que compras con ellas (ver Tarjetas de crédito). Por eso una tarjeta no pide categoría.

Ponerle la tasa y la cuota

En Mis deudas, pulsa Tasa y cuota en el crédito. La hoja pide:

1. Tasa de interés y Cómo viene: efectiva anual o mensual, como sale en el extracto o en la app del banco.
2. Cuota y Día de pago.
3. Cómo se paga: Cuota fija (pagas lo mismo cada mes; es lo normal en créditos de carro, moto o libre inversión) o Abono fijo a capital (la cuota baja cada mes).
4. Categoría de donde salen sus pagos: la que elegiste al crearla, por ejemplo «Cuota de la moto». Aquí la puedes cambiar; si no existe, se crea en el grupo «Deudas».
5. Si quieres, enciende «Apuntar la cuota en «Lo que viene»» y elige de qué cuenta la pagas: la cuota aparecerá cada mes en Por pagar y te avisará el día antes.

Pulsa Guardar cambios.

Lo que te dice Mis deudas

Mis deudas

Arriba, Debes en total y Intereses este mes: la suma de los intereses de este mes de cada crédito y de lo que cada tarjeta ya te cobró, de modo que cuadra con lo que dice cada deuda. Debajo, cada deuda con su tasa en las dos formas (mensual y efectiva anual). Un crédito de la moto de $ 6.000.000 al 24 % EA, con cuota de $ 450.000 el día 15, dice:

• Intereses del mes: $ 108.525. Es lo que se va este mes y no vuelve.
• Baja la deuda: $ 341.475. Es lo que de tu cuota baja de verdad lo que debes.
• Quedas libre: febrero de 2028, en 16 meses, pagando lo mismo.
• Intereses que te faltan por pagar: $ 928.828 hasta el final.

Ver másCómo se leen «Intereses del mes» y «Baja la deuda»

Los dos suman la cuota: $ 108.525 + $ 341.475 = $ 450.000. Los intereses salen de aplicar la tasa mensual (1,81 %) a lo que debes hoy. Como cada mes debes un poco menos, los intereses bajan y la parte que baja la deuda sube: al principio de un crédito casi toda la cuota son intereses, y al final casi toda es capital.

Si la cuota no alcanza ni para los intereses, Presupeso dice «Con esta cuota no alcanzas: los intereses se la comen». Significa que, pagando así, la deuda no se acaba nunca.

Pagar una deuda

Pagarle a una deuda es pasar plata de tu cuenta a la deuda: tu cuenta baja, la deuda baja y el pago descuenta de la categoría de la deuda. Hazlo así:

1. En Cuentas, abre la deuda (por ejemplo «Crédito de la moto»).
2. Pulsa Pagar esta deuda. Se abre la hoja ya puesta: Sale de una cuenta tuya (Bancolombia, Nequi…), Llega a la deuda, y la Categoría es la de la deuda.
3. Escribe cuánto pagaste, revisa de qué cuenta salió y pulsa Guardar transferencia.

Cuentas › la deuda › Pagar esta deuda

Si un pago en especial sale de otra categoría (por ejemplo, ese mes lo pagaste con lo de «Regalos»), toca la categoría y elige otra: vale solo para ese pago. Los siguientes siguen saliendo de la de la deuda. Si quieres cambiarla para siempre, pulsa Cambiar la categoría en la ficha de la deuda.

En la ficha de una deuda ya no hay Transferencia: ese acceso ponía la deuda como la cuenta de la que sale la plata, que es justo al revés de pagarla.

Pagar desde el presupuesto

También puedes pagar desde la categoría. En Presupuesto, toca la categoría de la deuda (por ejemplo «Cuota de la moto» o «Deudas»): arriba salen Las deudas que paga esta categoría, con cuánto debes de cada una, su cuota y cuánto tienes disponible para pagarlas. Pulsa Pagar en la deuda y se abre la misma hoja, con esa categoría y lo que alcanza de la cuota. Al guardar, la hoja de la categoría vuelve con lo disponible al día.

Presupuesto › la categoría de la deuda

Si pagas más de lo disponible, la categoría queda en rojo, como cualquier otra: lo cubres moviendo plata desde otra categoría (ver El mes en rojo).

Si anotaste el pago como un gasto de la deuda

Un Gasto con la cuenta de la deuda no es un pago: para Presupeso es una compra a crédito, así que la deuda crece en vez de bajar, y tu cuenta no se mueve. Por eso, si eliges una deuda como cuenta de un gasto, la hoja te avisa: «Esto AUMENTA lo que debes en «Crédito de la moto», como una compra a crédito. ¿Querías pagarla?».

Nuevo movimiento › Gasto con una deuda

• Si era un pago, pulsa Convertir en pago: la hoja pasa a ser el pago a esa deuda, con lo que ya escribiste (el monto, la fecha, a quién y la nota). Revisa de qué cuenta salió la plata y guárdalo.
• Si de verdad fue una compra a crédito, o intereses que el banco le cargó a la deuda, guárdalo como gasto: eso sí la aumenta.

Si ya lo habías guardado como gasto, abre ese movimiento en Movimientos. Arriba dice «¿Fue un pago?»: pulsa Convertir en pago, elige de qué cuenta salió la plata y pulsa Convertir en pago otra vez. El gasto se borra y en su lugar queda el pago, con la misma fecha, el mismo monto y la misma nota. La deuda baja lo que había subido y lo que pagaste, y el pago descuenta de la categoría de la deuda.

Movimientos › un gasto en una deuda

Ver másPor qué ese gasto no lleva categoría

Una deuda está fuera del presupuesto: lo que pasa en ella no descuenta de ninguna categoría. Por eso el detalle de ese gasto no ofrece ponerle categoría, sino que lo explica. Si un gasto viejo quedó con una categoría puesta, nunca descontó nada de ahí; el detalle lo dice y te deja quitarla. La categoría va en el pago, en la parte que sale de tu cuenta.

Pagar la cuota partida en capital e intereses

Si el crédito tiene Tasa y cuota, también puedes pagar la cuota desde Mis deudas y ver cómo se parte:

1. En Mis deudas, pulsa Pagar la cuota en el crédito.
2. Revisa la cuota (viene escrita) y mira cómo se parte: Baja la deuda y Se va en intereses.
3. Mira en «Sale de la categoría» la categoría de la deuda. Si esta cuota sale de otra, tócala y elígela: vale solo para este pago.
4. Elige en Desde la cuenta de la que sale y la fecha.
5. Pulsa Pagar la cuota.

Mis deudas › Pagar la cuota

El aviso confirma: «Cuota pagada: $ 341.475 bajan la deuda y $ 108.525 se fueron en intereses. Quedas debiendo $ 5.658.525».

Si la cuota estaba apuntada en Lo que viene, queda pagada allí también. Y al revés: si pulsas Pagado en la cuota desde Lo que viene, se paga igual, partida en dos (ver Por pagar).

Ver másPor qué un pago se registra como dos movimientos

De la cuota de $ 450.000, solo $ 341.475 bajan la deuda; los otros $ 108.525 son el precio del préstamo. Presupeso registra los dos por separado: el capital como una transferencia de tu banco al crédito (la deuda baja) y los intereses como un gasto. Los dos llevan la categoría de la deuda, así que tu presupuesto siente la cuota entera, pero la deuda baja solo lo que de verdad bajó y al final del año puedes saber cuánto pagaste en intereses.

Si en el mismo mes haces un segundo pago, va todo a capital: los intereses de ese mes ya se pagaron con el primero.

Abonar a capital

Un abono a capital es plata de más, aparte de la cuota, que va entera a bajar la deuda. Antes de hacerlo, mira cuánto te ahorras:

1. En Mis deudas, pulsa Si abono… en el crédito.
2. Escribe cuánto abonarías y pulsa Calcular.
3. Te dice Te ahorras en intereses y Terminas antes, en meses.

Esa hoja solo calcula; no registra nada. Para hacer el abono, abre la deuda en Cuentas y pulsa Pagar esta deuda (ver Pagar una deuda). O díselo a tu IA: «abona un millón a la moto desde Bancolombia».

Un préstamo informal

Si debes a un prestamista o un «gota a gota», regístralo igual, como Crédito o préstamo, con su tasa real: se admite aunque sea altísima. Si la tasa pasa el tope de usura (en Colombia ronda el 2,5 % mensual), la tarjeta de esa deuda lo dice en rojo. Casi siempre, salir de esa deuda primero es lo que más ahorra. Si la plata te la prestó un familiar sin intereses, llévala mejor en Préstamos y fiado.

Cuando tengas varias deudas, compara en qué orden pagarlas en El plan para salir de deudas.

Presupeso hace las cuentas con tus datos; no es una asesoría financiera.

Dudas frecuentes

Los intereses del extracto no son los mismos que calcula Presupeso, ¿cuál vale?

El del banco, que cuenta los días exactos. Si quieres que cuadre al peso, díselo a tu IA al pagar: «pagué la cuota de la moto, 450 mil, de intereses 104.900». Después concilia el crédito con el saldo del banco (ver Conciliar).

¿Por qué el crédito no aparece en mi presupuesto?

Porque no gastas de él: es una deuda. En el presupuesto aparece su categoría, que es donde asignas cada mes lo que vas a pagar; al tocarla, ves la deuda y la puedes pagar.

Pagué la deuda y en vez de bajar, subió

Lo anotaste como Gasto con la cuenta de la deuda, y eso es una compra a crédito. Abre ese movimiento y pulsa Convertir en pago (ver Si anotaste el pago como un gasto de la deuda).

¿Puedo pagar la misma deuda desde varias categorías?

Sí. Cada deuda tiene una categoría para sus pagos, pero en un pago concreto puedes elegir otra y vale solo para ese pago. Y una misma categoría, por ejemplo «Deudas», puede pagar varias deudas: al tocarla en el presupuesto las ves todas.

¿Qué es «Abono fijo a capital»?

Una forma de pagar en la que cada mes pagas la misma parte de la deuda más los intereses de lo que debes. La cuota empieza alta y baja cada mes. La mayoría de créditos de consumo son de Cuota fija.

Ya terminé de pagar el crédito, ¿qué hago con la cuenta?

Cuando la deuda llegue a cero, abre la cuenta en Cuentas, pulsa Editar y luego Cerrar cuenta: deja de salir en Mis deudas y su historia se guarda. Si tenías la cuota apuntada en Lo que viene, cancélala.