El plan para salir de deudas: bola de nieve o avalancha
Compara en Mis deudas cuándo quedas libre pagando solo las cuotas, con la bola de nieve o con la avalancha, y decide cuánto poner de más cada mes.
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Cuando tienes varias deudas, la pregunta no es solo cuánto pagar, sino en qué orden. En Mis deudas, la sección El plan para salir compara tres caminos con tus cifras reales y te dice en qué mes quedarías libre y cuánto pagarías en intereses con cada uno. Es aritmética con tus datos, no una asesoría financiera.
Antes de empezar
El plan solo cuenta las deudas que tienen tasa y cuota:
- A cada crédito ponle su tasa y su cuota con Tasa y cuota (ver Mis deudas: créditos, cuotas e intereses).
- En una tarjeta, la misma hoja pide además ¿Cuánto le pagas cada mes?: escribe lo que piensas pagarle cada mes o el pago mínimo del extracto, y la tarjeta entra al plan (ver Tarjetas de crédito). También se lo puedes decir a tu IA: «el pago mínimo de la Visa es 180 mil».
Si ninguna deuda tiene cuota, la sección no aparece.
Cómo se usa
- En Mis deudas, baja hasta El plan para salir.
- En De más al mes, escribe cuánto puedes pagar además de todas tus cuotas.
- Pulsa Comparar.
Salen tres columnas:
- Solo las cuotas: lo que pasa si sigues como vas.
- Bola de nieve: el extra va primero a la deuda más pequeña.
- Avalancha: el extra va primero a la deuda más cara (la de tasa más alta).
Cada columna dice «Libre en» y el mes, cuántos meses y cuánto pagas de intereses; las dos estrategias traen además la lista de tus deudas en el orden en que se acaban. La que paga menos intereses sale resaltada, y debajo una frase como «Con Avalancha te ahorras $ 304.030 en intereses frente a pagar solo las cuotas».
Bola de nieve y avalancha
En las dos pagas la cuota de todas tus deudas cada mes y lo de más va a una sola. Cuando esa se acaba, su cuota no desaparece de tu presupuesto: se suma al extra y va a la siguiente. Por eso se llama bola de nieve: cada deuda que terminas hace más grande el pago a la que sigue.
- Bola de nieve (la más pequeña primero): ves una deuda cerrada pronto, y eso anima a seguir.
- Avalancha (la más cara primero): pagas menos intereses en total.
Un ejemplo
Camila tiene tres deudas en octubre:
| Deuda | Debe | Tasa | Cuota |
|---|---|---|---|
| Crédito del celular | $ 900.000 | 18 % EA | $ 95.000 |
| Visa | $ 3.500.000 | 28,5 % EA | $ 180.000 (pago mínimo) |
| Libre inversión | $ 6.000.000 | 22 % EA | $ 300.000 |
Pagando solo las cuotas quedaría libre en septiembre de 2028, después de pagar $ 2.307.709 de intereses. Escribe $ 300.000 de más al mes y pulsa Comparar:
- Bola de nieve: libre en diciembre de 2027, con $ 1.389.776 de intereses. Termina el celular en enero de 2027, la Visa en julio y el crédito en diciembre.
- Avalancha: libre también en diciembre de 2027, con $ 1.359.632 de intereses. Termina primero la Visa (julio), luego el celular (septiembre) y el crédito en diciembre.
Con $ 300.000 de más, Camila sale nueve meses antes y se ahorra unos $ 950.000 en intereses. Entre las dos estrategias la diferencia son $ 30.144: lo que importa de verdad es pagar de más, el orden pesa mucho menos.
Ver maisCómo se elige entre las dos
Mira primero la diferencia de intereses entre ellas. Si es pequeña, como en el ejemplo, elige la que te haga más fácil seguir: muchas personas abandonan un plan porque no ven avance, y la bola de nieve les cierra una deuda en tres meses. Si la diferencia es grande (casi siempre porque hay una tarjeta o un préstamo informal muy caro), la avalancha te ahorra plata de verdad.
Una deuda con aviso de usura (más de 2,5 % mensual, más o menos) va primero casi siempre, con cualquier estrategia.
Cuánto poner de más
Prueba varias cifras: $ 100.000, $ 200.000, $ 300.000. Cada vez que pulsas Comparar se vuelve a calcular. Elige una que puedas sostener todos los meses, no la más grande: un plan que se rompe en el tercer mes no saca a nadie de deudas.
Para que el extra salga de verdad:
- Ponle una meta mensual a la categoría de tus deudas («Deudas», o la de la deuda que va primero) con las cuotas más el extra (ver Metas). Si prefieres llevar el extra aparte, crea una categoría «Abono extra a deudas» con esa meta.
- Cada mes, asígnale lo que pide la meta, como a cualquier categoría (ver Asignar).
- Págalo a la deuda que va primero: en Presupuesto, toca la categoría y pulsa Pagar en esa deuda, o abre la deuda en Cuentas y pulsa Pagar esta deuda. El pago sale de la categoría de la deuda; si llevas el extra aparte, elige «Abono extra a deudas» en ese pago (vale solo para ese pago). Ver Pagar una deuda.
- Si es una tarjeta, págala igual, con Pagar esta deuda: sale de su categoría «Pago de…», donde va lo que le asignes de más.
Ver maisLo que el plan NO tiene en cuenta
El plan supone que la tasa no cambia, que pagas la cuota y el extra todos los meses y que no te endeudas más. Si sigues comprando con la tarjeta que estás pagando, el plan no se cumple. Además, simula cada deuda con cuota fija, y solo cuenta las deudas en la moneda de tu presupuesto.
Si una columna dice «Con lo que pagas no se acaba nunca», los intereses crecen más rápido de lo que pagas: hace falta poner más cada mes, o hablar con el banco.
Un caso completo, de principio a fin, está en Salir de deudas.
Dudas frecuentes
¿Por qué mi tarjeta no sale en el plan?
Porque le falta lo que le pagas cada mes. En Mis deudas, pulsa Tasa y cuota en la tarjeta y escribe «¿Cuánto le pagas cada mes?» (o el pago mínimo del extracto); también se lo puedes decir a tu IA: «el pago mínimo de la Visa es 180 mil».
Las dos estrategias me dan lo mismo, ¿está mal?
No. Pasa cuando tienes una sola deuda con cuota, o cuando la más pequeña es también la más cara: el orden es el mismo.
¿El plan hace los pagos por mí?
No, solo calcula. Los pagos los registras tú, con Pagar esta deuda, con Pagar desde la categoría o con Pagar la cuota, y el plan se recalcula con lo que debes cada vez que entras.
¿Y si me llega una prima?
Úsala como un abono grande y mira antes cuánto te ahorras con Si abono…. Mira Primas y aguinaldo.