Compras a cuotas con la tarjeta y lo que cuestan de verdad

Cuando compras con tarjeta, el datáfono pregunta «¿a cuántas cuotas?». Diferir una compra (repartirla en varios meses) hace que la cuota se vea pequeña, pero casi siempre cobra intereses. Presupeso lleva cada compra a cuotas de forma que tu presupuesto la sienta cuota a cuota, y te dice cuánto te cuesta de verdad antes de comprar. Si todavía no tienes la tarjeta en Presupeso, empieza por Tarjetas de crédito.

Registrar una compra a cuotas

1. Pulsa Nuevo movimiento y deja Gasto.
2. Escribe el monto total de la compra.
3. En «¿De qué cuenta salió?» toca la tarjeta. Solo con una tarjeta aparece, más abajo, «¿A cuántas cuotas?».
4. Elige el número: 1 (de contado), 3, 6, 12, 24 o 36.
5. En «Tasa de la tarjeta» escribe la tasa efectiva anual del extracto (por ejemplo, 28,5). Presupeso la recuerda para la próxima compra.
6. Elige la categoría, como en cualquier gasto, y pulsa Guardar gasto.

Nuevo movimiento › Gasto con tarjeta

Junto a la tasa está el botón ¿Cuánto me cuesta?: abre el simulador con la compra que estás escribiendo, para que lo pienses antes de guardar.

Qué pasa en tu presupuesto

Camila compra un televisor de $ 1.200.000 a 12 cuotas con su Visa, al 28,5 % efectivo anual, en la categoría Hogar.

• La tarjeta debe $ 1.200.000 desde el primer día, porque eso es lo que le debe al banco.
• Su presupuesto siente la compra cuota a cuota: cada mes, Hogar gasta $ 100.000 (el capital de una cuota) y Pago de Visa aparta $ 100.000. La cuota 1 cae en el mes de la compra.
• Así, el mes de la compra no se le pone Hogar en rojo por algo que va a pagar en un año.

Ver maisPor qué el presupuesto siente el capital y no la cuota entera

Cada cuota tiene dos partes: el capital (un pedazo del televisor) y los intereses (lo que cobra el banco por prestarte). El capital es fijo: $ 1.200.000 entre 12, o sea $ 100.000. Los intereses dependen de lo que debes cada mes, y el banco los cobra en el extracto. Por eso el presupuesto reparte el capital, y los intereses los registras cuando llega el extracto, como gasto de la tarjeta (ver Tarjetas de crédito).

En el ejemplo, la primera cuota es de $ 125.340: $ 100.000 de capital y $ 25.340 de intereses. Al final, Camila paga $ 164.708 de intereses por el televisor.

Dónde ves tus cuotas

En Mis deudas y en la tarjeta, dentro de Cuentas, hay una lista Compras a cuotas. Cada compra dice en qué cuota vas («cuota 3 de 12»), la fecha y el total, una barra de avance, cuánto te cuesta en intereses («Te cuesta $ 164.708 en intereses ($ 1.364.708 en total)»), la cuota de este mes y cuánto capital falta.

La tasa: efectiva anual no es dividir entre 12

Los bancos anuncian la tasa efectiva anual (EA) y cobran una mensual. La mensual no es la anual entre 12: con 28,5 % EA, la mensual es 2,11 %, no 2,375 %. Presupeso hace la cuenta bien, así que escribe la tasa tal como sale en el extracto. Si el banco te la da mensual, en el simulador elige «Mensual» en «Cómo viene».

Si una compra no tiene intereses (hay tiendas con cuotas sin interés), deja la tasa vacía.

¿Cuánto me cuesta de verdad?

En Mis deudas, pulsa Simular (o ¿Cuánto me cuesta? desde la hoja del gasto). Escribe cuánto cuesta lo que quieres comprar, elige las cuotas y la tasa, y pulsa Calcular.

Mis deudas › Simular

Un celular de $ 2.000.000 a 24 cuotas al 28,5 % EA:

• Pagarías al mes $ 125.566 la primera vez, «y baja hasta $ 85.101 en la última».
• En intereses: $ 527.913. Pagas en total: $ 2.527.913.
• Debajo, la tasa en las dos formas: 2,11 % mensual (28,5 % efectiva anual).
• «A 12 cuotas te ahorrarías $ 253.398 en intereses»: el simulador siempre compara con la mitad de las cuotas.
• Ver cuota por cuota abre la tabla con la cuota, el interés y lo que queda de cada mes.

Al cambiar el número de cuotas, se vuelve a calcular solo.

Ver maisPor qué la cuota de la tarjeta baja cada mes

Casi todas las tarjetas en Colombia cobran con abono fijo a capital: cada mes pagas la misma parte de la compra más los intereses de lo que todavía debes. Como cada mes debes menos, los intereses bajan y la cuota también. Por eso el celular empieza en $ 125.566 y termina en $ 85.101.

Los créditos de carro o de libre inversión suelen ser de cuota fija: pagas lo mismo todos los meses, y al principio casi todo es interés. Eso se lleva en Mis deudas: créditos, cuotas e intereses.

Ver maisLo que los informes muestran de una compra a cuotas

El presupuesto siente $ 100.000 al mes, pero el informe «En qué se va el dinero» cuenta la compra entera el mes en que la hiciste, porque ese día salió de tu tarjeta. No es un error: el informe mira lo que compraste, y el presupuesto, lo que tienes que apartar. Mira Informes.

Dudas frecuentes

Me equivoqué en el número de cuotas, ¿lo cambio?

Sí. Abre Movimientos, toca la compra y, en su detalle, toca el renglón Cuotas («12 cuotas · 28,5 % EA», o «De contado (1 cuota)»). Elige el número de cuotas correcto, corrige la tasa si hace falta y pulsa Guardar cambios. El presupuesto vuelve a repartir la compra con las cuotas nuevas.

¿Me conviene diferir a una cuota?

Si tu tarjeta no cobra intereses a una cuota, sí: pagas todo en el siguiente extracto sin costo. Pregúntaselo al banco; en Presupeso, 1 (de contado) no reparte nada y no calcula intereses.

¿Puedo diferir una compra hecha con tarjeta débito o desde Nequi?

No. Las cuotas son de las compras con tarjeta de crédito; con otra cuenta, la opción no aparece.

¿Se lo puedo preguntar a mi IA?

Sí: «¿cuánto me sale un celular de 2 millones a 24 cuotas con la Visa al 28,5 %?». Te dice la cuota, los intereses y cuánto ahorras a menos cuotas. Mira Qué le puedes pedir a tu IA.